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Intereses Usurarios vs Intereses Abusivos: Diferencias y Cómo Reclamar
Guía completa sobre la diferencia entre intereses usurarios e intereses abusivos en tarjetas revolving. Criterios legales y cómo reclamar cada uno.
Intereses Usurarios vs Intereses Abusivos: Diferencias y Cómo Reclamar
Aunque a menudo se usan indistintamente, intereses usurarios e intereses abusivos son conceptos legales diferentes con implicaciones distintas. Esta guía explica las diferencias y cómo reclamar cada uno.
¿Qué son los Intereses Usurarios?
Los intereses usurarios son aquellos que:
- Son notablemente superiores al interés normal del dinero
- Son desproporcionados con las circunstancias del caso
- Superan en más de seis puntos porcentuales el tipo medio del mercado
Base Legal
Se regulan en la Ley de Represión de la Usura de 1908, que establece:
“Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.”
Criterio del Tribunal Supremo
El Tribunal Supremo ha interpretado que:
- Un interés que supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio del mercado puede considerarse usurario
- Para tarjetas revolving, generalmente se considera usurario cualquier TAE superior al 20%
¿Qué son los Intereses Abusivos?
Los intereses abusivos son aquellos que:
- Forman parte de una cláusula abusiva en el contrato
- Pueden no ser necesariamente usurarios, pero son desproporcionados
- Están en contrato con la buena fe y causan desequilibrio
Base Legal
Se regulan en:
- Real Decreto Legislativo 1/2007 de Defensa de Consumidores y Usuarios
- Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas
- Jurisprudencia del Tribunal Supremo
Criterio de Abusividad
Una cláusula es abusiva cuando:
- ❌ Causa un desequilibrio significativo entre derechos y obligaciones
- ❌ Está en contrato con la buena fe
- ❌ Perjudica al consumidor de forma desproporcionada
Diferencias Clave
| Aspecto | Intereses Usurarios | Intereses Abusivos |
|---|---|---|
| Base legal | Ley de Represión de la Usura (1908) | Ley de Defensa de Consumidores |
| Criterio principal | Notablemente superior al normal | Desequilibrio contractual |
| Umbral típico | >20% TAE (6 puntos sobre tipo medio) | Variable según el caso |
| Consecuencia | Nulidad del contrato | Nulidad de la cláusula |
| Proceso | Reclamación por usura | Reclamación por cláusula abusiva |
¿Cuándo se Aplican?
Intereses Usurarios
Se aplican cuando:
- ✅ El interés es notablemente superior al normal del mercado
- ✅ Supera en más de 6 puntos el tipo medio
- ✅ Es desproporcionado con las circunstancias
Ejemplo: TAE del 27% cuando el tipo medio es del 20% = 7 puntos de diferencia = Usurario
Intereses Abusivos
Se aplican cuando:
- ✅ La cláusula causa desequilibrio en el contrato
- ✅ Puede incluir falta de transparencia
- ✅ Perjudica desproporcionadamente al consumidor
Ejemplo: TAE del 22% con falta de transparencia = Puede ser abusivo aunque no sea necesariamente usurario
Proceso de Reclamación
Reclamación por Intereses Usurarios
Fundamento:
- Ley de Represión de la Usura
- Interés notablemente superior al normal
Proceso:
- Demostrar que el interés supera en más de 6 puntos el tipo medio
- Solicitar nulidad del contrato
- Reclamar devolución de intereses pagados
Ventajas:
- ✅ Criterio objetivo (6 puntos sobre tipo medio)
- ✅ Nulidad del contrato completo
- ✅ Jurisprudencia clara
Reclamación por Intereses Abusivos
Fundamento:
- Cláusula abusiva
- Desequilibrio contractual
- Falta de transparencia
Proceso:
- Demostrar que la cláusula es abusiva
- Solicitar nulidad de la cláusula
- Reclamar devolución de intereses pagados
Ventajas:
- ✅ Puede aplicarse aunque el interés no sea extremadamente alto
- ✅ Incluye falta de transparencia
- ✅ Más flexible según el caso
¿Pueden Combinarse?
Sí, puedes argumentar ambos conceptos en tu reclamación:
Estrategia Combinada
- Argumento principal: Intereses usurarios (si el TAE es >20%)
- Argumento secundario: Intereses abusivos (falta de transparencia, desequilibrio)
- Refuerzo mutuo: Ambos argumentos se refuerzan
Ventajas:
- ✅ Mayor probabilidad de éxito
- ✅ Múltiples fundamentos legales
- ✅ Más difícil de refutar para el banco
Jurisprudencia Reciente
Sentencias sobre Intereses Usurarios
- Sentencia de 2020: TAE del 27% declarado usurario
- Múltiples sentencias: TAEs >20% generalmente considerados usurarios
Sentencias sobre Intereses Abusivos
- Sentencias 154/2025 y 155/2025: Falta de transparencia = Cláusula abusiva
- Múltiples sentencias: Desequilibrio contractual = Cláusula abusiva
Cómo Determinar tu Caso
Paso 1: Verifica el TAE
- Revisa tu contrato
- Encuentra el TAE aplicado
- Compara con el tipo medio del mercado
Paso 2: Analiza la Transparencia
- ¿El contrato era claro?
- ¿Se explicó el funcionamiento?
- ¿Había información suficiente?
Paso 3: Evalúa tu Estrategia
Si TAE >20% y falta de transparencia:
- ✅ Argumenta ambos: usurarios Y abusivos
- ✅ Mayor probabilidad de éxito
Si TAE >20% pero transparencia adecuada:
- ✅ Argumenta principalmente: usurarios
- ✅ Criterio objetivo y claro
Si TAE <20% pero falta de transparencia:
- ✅ Argumenta principalmente: abusivos
- ✅ Falta de transparencia puede ser suficiente
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es mejor: reclamar por usurarios o por abusivos?
Depende de tu caso. Si tu TAE es >20%, puedes argumentar ambos. Si es <20% pero hay falta de transparencia, argumenta principalmente abusivos.
¿Puedo reclamar si mi TAE es del 19%?
Sí, si hay falta de transparencia o desequilibrio contractual, puedes reclamar por intereses abusivos aunque no sean necesariamente usurarios.
¿Qué pasa si el banco dice que el interés no es usurario?
Puedes argumentar que es abusivo por falta de transparencia o desequilibrio contractual. No necesitas que sea usurario para reclamar.
¿Cuál tiene más probabilidades de éxito?
Generalmente, las reclamaciones por intereses usurarios tienen criterios más objetivos, pero las reclamaciones por abusivos pueden ser más flexibles según el caso.
¿Puedo combinar ambos argumentos?
Sí, es recomendable. Argumentar tanto usurarios como abusivos fortalece tu caso.
Conclusión
Tanto los intereses usurarios como los intereses abusivos pueden ser motivo de reclamación. La diferencia principal está en los criterios legales y el fundamento, pero ambos pueden llevar a la devolución de intereses pagados.
Recomendación: Si tu TAE es >20%, argumenta ambos conceptos. Si es <20% pero hay falta de transparencia, argumenta principalmente intereses abusivos.
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